6月1日起，商业车险改革试点正式运行。按照今年 3 月中国保监会印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，黑龙江、山东、广西、陕西、重庆、青岛 6 个商业车险改革试点地区从 6 月 1 日开始将停止使用旧条款，启用商业车险新政策。

基础保费将参照 " 零整比 "

车险改革相关负责人表示，车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而是和这款车的零部件更换价格标准挂钩，也就是车辆的 " 零整比 "。零整比系数越高，赔付成本越高，相反保费就越高。即使在新车价格一样的情况下，零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用，所以其相应的保费也应该比零整比低的车型多。

分析人士称，《方案》实现了精细化定价，不同不同风险的车型有不同的基准纯风险保费，这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也令厂商无法垄断售后零部件定价，最终使消费者获益。

车同价保费或将不同

" 今后，即便价格相同的车辆，因车型不同，保费也将有所不同。" 改革后，不同车型也将成为决定保费的重要因素，经评定安全系数较高，容易修理 ( 零部件较为便宜 ) 的机动车，保费会相应降低。

" 比如价格同样是 28 万元的大众轿车和宝马轿车，其维修更换零部件的费用是有很大差异的，改革前两者保险费率是几乎相同的，但改革后，大众轿车的保费会明显比宝马轿车低一些。

按实际价值计算保费

车险理赔中 " 高保低赔 " 一直是消费者投诉的焦点。此次车险改革中，" 高保低赔 " 将不复存在，保费将按照车辆的实际价值来计算。

商业车险改革前，车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。以一辆新车价为 10 万元的家用车为例，使用两年后，该车折旧后的价值会在 8 万元左右，而车主投保时则仍需按照 10 万元来计算，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆丢失时的实际价值计算。

商业车险改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低。

好的驾驶习惯可 " 折价优惠 "

出险次数越少，未来享受的保费优惠也就越多，这是我们都知道的。而根据《方案》，今后保险公司给出的折扣高低，将不仅取决于客户上一年度的出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。也就是说商业车险改革后，风险低、安全意识好的客户将可以得到更大的实惠。

车险产品将更加个性丰富

这次改革后，商业车险保费的结构也将发生变化，商业车险由 " 基准保费 "、" 基准附加费用 " 以及 " 费率调整系数 " 三部分组成，消费者可以看得更加清楚明白，计算也更为简单。当然，最为关键的一点是，除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外，其余两部分由保险公司自主测算决定，这相当于在一定程度上将定价权交给了企业，鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。

据了解，目前商业车险最低允许的折扣是 7 折，对于电话及网络销售的专用车险，允许在 7 折的基础上再优惠 15%。而《方案》实施后，试点地区的保险公司有了更大的自主权，在折扣方面也相应扩大了浮动范围。刘峰在中国汽车保险论坛上曾明确表示，6 月 1 日之后，试点地区保险公司就没有了 70% 的折扣限制。

可以预见，保险公司在市场化竞争中会不断丰富自己的产品，为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。有人举例称，以后可能会出现类似 " 下雨天车主不开车就不用支付保费 " 的条款。另一方面，不同公司之间的保费报价差异可能会更大，所以专家提醒消费者，《方案》实施后，投保要更加注意 " 货比三家 "。

这次《方案》中还有一大变化，就是删除了保险单中 " 次日零时生效 " 的约定，允许投保人在 " 零时起保 " 和 " 即时生效 " 之间做出选择，避免保险覆盖出现真空期。

开车撞了自家人也能理赔

除了出险记录，新制定的车险费率条款跟以往有所区别的还有车型定价。以前，车险保费与车辆维修、更换零件时涉及的费用关系不大。这次车险改革整合了全行业的资源，对十余万种车型进行了梳理和标码，形成保险行业自己的车型身份编码体系，为不同车型制定了相应的基准费率。

同时，新的车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，这就解决了以往多有争议的 " 撞了自家人保险不赔 " 的问题；此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中，而且各险种均删除了多项责任免除约定。

对于 " 高保费低赔偿 " 的问题，新规也做了调整，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。比如，一辆总价 20 万元的车辆，行驶 3 年后实际估价为12 万元，以前车主投保车损险一般按 20 万元的原价支付保费，而全损理赔时却只按 12 万元进行赔付。根据新条款，车主今后投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价 12 万元支付保费，对应的赔付也为 12 万元。

出险多的保费可能会涨

5月最后一个周末，部分保险公司已经开始启用新的费率标准，发出了车险改革后的新保单。据介绍，此前我国商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，而且车险折扣也不得低于 7 折。此次车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。

低风险客户享受低保费是此次费率市场化改革的亮点，新条款坚持 " 奖优罚劣 " 原则，消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度更高了。出险理赔次数、违章记录将成为重要指标，安全驾驶记录良好的车辆将享受更大的折扣优惠。反之，车主如果出险赔款多、违章记录多则要缴纳比之前更多的保费。

" 上一年如果没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年（或以上）没出险，保费最低可以打到 4 折左右。" 一家险企的车险业务负责人介绍，对于驾驶习惯不好、经常出险的车主来说，保费也会有相应的上浮。

新车投保费率差异不会太大

根据保险新规，新政实施后，除了车主外，车辆本身的型号、品牌、安全系数、零件价格、维修成本等都将对保费产生更多影响。那么，对于新车来说，费改前投保和费改后投保，保费是否会有很大差别呢？

" 新的车险费率计算法则，车辆型号、品牌等因素所占比例较小，而且只存在于车损险的险种里，所以新老规则计算出的新车保费不会差别太大。" 一保险业内人士告诉记者，他认为，如果实在想按照新政购买车险，可以考虑晚点提车。

据介绍，保险公司会根据市场动态制定不同的销售策略，比如依据不同的消费群体，设定电销、网络销售以及直销等不同的渠道。" 就我们公司而言，电销可能是所有购买车险渠道里最优惠的一种，车主投保前可多方比较。"

为享新政先投保再退保不划算

已经投保的车辆，将继续按原合同执行。但是，按照新的车险费率计算方式，同一辆车的保费可能会更低。既不能让车辆 " 裸奔 "，又不甘心买到 " 高价 " 车险，怎么办？市民张先生打起了先投保再退保的主意。

这个方法是否行得通呢？保险公司的回答是，可以，但没太大必要，车主还有可能得不偿失。

" 按照公司目前的规定，提前投保，没到起保日期就退保，会按一定比例收取手续费。并且只能退商业险。起保后退保则不收手续费，不过会按照已经承保的天数收取保费。" 我市某大型产险公司人士告诉记者，据他介绍，如果在承保期间出险，那么，收取保费的日期将计算到案件理赔结束为止。

随着商业车险新政的启用，我国的商业险政策终于迈出了一大步，其中不仅对多项法规进行了重新设定，而且有很多内容是针对之前不合理的改动，而且在理赔领域，首次加入了零整比概念、高出现率车型概念这种更加科学的理念，总的来讲就一句话：" 守法、守规的司机会越来越省钱，违法越多、不守规矩的司机则会更加费心、更加费钱。

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